Ảnh hưởng của việc Mở/Đóng nhiều thẻ tín dụng lên Điểm Tín Dụng Cá Nhân (Credit Score).

Việc có nhiều thẻ tín dụng có thể là một công cụ tài chính mạnh mẽ, nhưng việc mở hoặc đóng thẻ không đúng cách lại có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến Điểm Tín Dụng Cá Nhân (CIC Score) của bạn. Điểm tín dụng là yếu tố quyết định khả năng vay vốn và lãi suất bạn được hưởng trong tương lai.

Dưới đây là phân tích chi tiết về tác động của việc mở và đóng thẻ đối với điểm tín dụng của bạn.

1. Ảnh Hưởng Của Việc "Mở" Nhiều Thẻ Tín Dụng Mới

Mở thẻ tín dụng có thể có cả tác động tích cực và tiêu cực, tùy thuộc vào tần suất và lý do của bạn.

Tác động Tiêu cực (Ngắn hạn) ?

• Hạ Điểm do "Truy vấn Cứng" (Hard Inquiry): Mỗi khi bạn nộp đơn xin mở thẻ mới, ngân hàng sẽ thực hiện một "truy vấn cứng" (kiểm tra hồ sơ tín dụng chi tiết) tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC tại Việt Nam). Mỗi truy vấn cứng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm trong thời gian ngắn (thường kéo dài khoảng 1-2 năm).

• Giảm "Tuổi trung bình của Tài khoản": Khi bạn mở một thẻ mới, thẻ đó sẽ có tuổi là . Nếu bạn có nhiều thẻ cũ, việc thêm một thẻ mới sẽ kéo giảm tuổi trung bình của toàn bộ hồ sơ tín dụng, đây là một yếu tố tiêu cực đối với điểm tín dụng.

• Rủi ro Nợ mới: Mở nhiều thẻ mới có thể bị ngân hàng đánh giá là hành vi rủi ro, cho thấy bạn đang quá phụ thuộc vào tín dụng.

Tác động Tích cực (Dài hạn) ✅

• Cải thiện Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng (CUR): Đây là lợi ích lớn nhất. Nếu bạn được cấp hạn mức tín dụng cao hơn từ thẻ mới, nhưng vẫn duy trì mức chi tiêu cũ, Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng (CUR) của bạn sẽ giảm xuống.

   

  Ví dụ: Nợ triệu, Hạn mức triệu ( CUR). Mở thêm thẻ, Hạn mức tăng lên triệu. Nợ vẫn triệu, CUR giảm xuống – rất tốt cho điểm tín dụng.

2. Ảnh Hưởng Của Việc "Đóng" Thẻ Tín Dụng Cũ

Đóng thẻ tín dụng có vẻ là một hành động đơn giản, nhưng thường gây hại nhiều hơn lợi cho điểm tín dụng của bạn.

Tác động Tiêu cực Chính ?

• Giảm Tổng Hạn mức Tín dụng: Khi bạn đóng thẻ, hạn mức của thẻ đó sẽ bị loại bỏ khỏi tổng hạn mức của bạn. Điều này sẽ ngay lập tức làm tăng Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng (CUR) nếu bạn vẫn đang có dư nợ ở các thẻ khác.

  • Ví dụ: Tổng hạn mức triệu, nợ triệu ( CUR). Đóng thẻ cũ hạn mức triệu. Tổng hạn mức còn triệu. Dư nợ vẫn triệu. CUR tăng vọt lên – ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng đến điểm tín dụng.

• Rút ngắn Tuổi Lịch sử Tín dụng: Mặc dù lịch sử thanh toán của thẻ bị đóng vẫn tồn tại trong hồ sơ của bạn một thời gian, nhưng việc đóng một thẻ cũ và tốt có thể rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản đang hoạt động, làm giảm độ tin cậy của hồ sơ.

Trường hợp Nên Đóng Thẻ (Ngoại lệ) ⚠️

Bạn chỉ nên xem xét đóng thẻ nếu:

• Thẻ đó có Phí Thường Niên Rất Cao mà bạn không sử dụng hết ưu đãi.

• Thẻ có lãi suất quá cao và bạn không đủ kỷ luật để giữ số dư bằng .

• Thẻ có nguy cơ bị gian lận cao hoặc dịch vụ chăm sóc khách hàng kém.

3. Lời Khuyên Chiến Lược Quản Lý Số Lượng Thẻ

Để tối đa hóa Điểm Tín Dụng Cá Nhân:

1. Hạn chế Mở Thẻ Dồn Dập: Chỉ mở thẻ mới khi bạn cần hạn mức hoặc có ưu đãi thực sự hấp dẫn, và chờ ít nhất tháng giữa các lần đăng ký.

2. Đừng Đóng Thẻ Cũ Vô Cớ: Nếu thẻ cũ không có phí thường niên, hãy giữ nó. Dù không sử dụng, nó vẫn duy trì lịch sử tín dụng lâu dài và giữ tổng hạn mức của bạn cao, giúp CUR luôn ở mức thấp.

3. Duy trì "Dòng chảy" Tín dụng: Sử dụng thẻ cũ định kỳ cho một giao dịch nhỏ (ví dụ: mua cafe) rồi thanh toán ngay để giữ thẻ "hoạt động" và cho ngân hàng thấy bạn là người dùng có trách nhiệm.

4. Tập trung Chất lượng hơn Số lượng: Điều quan trọng nhất là thanh toán đúng hạn trên tất cả các thẻ, chứ không phải số lượng thẻ bạn sở hữu.