Hạn mức Tín dụng: Yếu tố nào quyết định và cách yêu cầu Ngân hàng tăng hạn mức thành công?

Hạn mức Tín dụng (Credit Limit) là số tiền tối đa mà ngân hàng cho phép bạn chi tiêu bằng thẻ. Các ngân hàng quyết định hạn mức này dựa trên mức độ rủi ro và khả năng thanh toán của bạn, được đánh giá qua nhiều yếu tố, chủ yếu là thu nhập, điểm tín dụng, và lịch sử sử dụng thẻ.

Dưới đây là chi tiết các yếu tố quyết định hạn mức ban đầu và hướng dẫn cách yêu cầu ngân hàng tăng hạn mức thành công.

1. Các Yếu Tố Quyết Định Hạn Mức Tín Dụng Ban Đầu

Ngân hàng sử dụng các yếu tố sau để đánh giá bạn:

A. Thu Nhập và Khả Năng Thanh Toán (DTI - Debt-to-Income Ratio)

• Mức Thu nhập: Đây là yếu tố quan trọng nhất. Ngân hàng cần đảm bảo bạn có đủ nguồn thu nhập ổn định để thanh toán các khoản nợ. Thu nhập cao thường đi kèm với hạn mức cao hơn.
• Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI): Ngân hàng sẽ so sánh tổng các khoản nợ hàng tháng của bạn (trả góp nhà, vay cá nhân, nợ thẻ khác) với tổng thu nhập. Nếu DTI của bạn thấp (thường lý tưởng là dưới 35% ), bạn được coi là rủi ro thấp.

B. Điểm Tín Dụng Cá Nhân (Credit Score/CIC Score)

• Lịch sử Thanh toán: Bạn có trả nợ đúng hạn trong quá khứ không? Đây là yếu tố quan trọng nhất (thường chiếm 35% trọng số điểm tín dụng). Lịch sử thanh toán sạch sẽ là bằng chứng tốt nhất.
• Độ dài Lịch sử Tín dụng: Bạn đã sử dụng thẻ tín dụng/các khoản vay khác trong bao lâu? Lịch sử càng lâu, ngân hàng càng có nhiều dữ liệu để tin tưởng.

C. Lịch Sử Sử Dụng Thẻ (Credit Utilization Ratio - CUR)

• Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng (CUR): Ngân hàng muốn thấy bạn biết cách quản lý khoản tín dụng được cấp, tức là không dùng hết hạn mức. CUR lý tưởng là dưới $30\%$ . Nếu bạn luôn sử dụng thẻ gần hết hạn mức, ngân hàng có thể ngần ngại tăng hạn mức.

2. Cách Yêu Cầu Ngân Hàng Tăng Hạn Mức Thành Công

Nếu bạn đang sử dụng thẻ có trách nhiệm, bạn hoàn toàn có thể chủ động đề nghị tăng hạn mức.

Bước 1: Chuẩn bị Hồ Sơ và Lịch sử Thẻ Sạch

Trước khi nộp đơn, hãy làm theo các bước sau trong vòng 6 - 12 tháng:

1. Thanh toán Đầy đủ và Đúng hạn: Đảm bảo bạn không bao giờ trả chậm bất kỳ khoản nợ nào (bao gồm cả thẻ tín dụng hiện tại và các khoản vay khác).
2. Giảm Tỷ lệ Nợ trên Hạn mức (CUR): Nếu bạn thường xuyên sử dụng quá 30% hạn mức, hãy thanh toán sớm hoặc nhiều lần trong tháng để giảm số dư nợ được báo cáo.
3. Tăng cường Hồ sơ Thu nhập: Nếu thu nhập của bạn tăng lên kể từ khi mở thẻ lần đầu, hãy chuẩn bị các tài liệu chứng minh (sao kê lương, hợp đồng lao động mới).

Bước 2: Chọn Thời Điểm và Phương Pháp Phù Hợp

1. Thời điểm Lý tưởng: Hầu hết các ngân hàng yêu cầu bạn phải sử dụng thẻ ít nhất 6 tháng đến 1 năm trước khi xem xét việc tăng hạn mức.
2. Phương pháp Yêu cầu:
   • Tự động (Automatic): Nhiều ngân hàng sẽ tự động xem xét và tăng hạn mức cho bạn nếu bạn có lịch sử sử dụng tốt trong 12 tháng.
   • Thủ công (Manual): Bạn có thể gọi điện đến tổng đài, truy cập ứng dụng di động của ngân hàng, hoặc đến chi nhánh để điền đơn yêu cầu.

Bước 3: Đưa ra Lý do Thuyết Phục

Khi yêu cầu tăng hạn mức, hãy cung cấp lý do rõ ràng, thuyết phục và có lợi cho ngân hàng:

Lưu ý Cuối cùng:

Khi ngân hàng chấp thuận tăng hạn mức, hãy sử dụng quyền lợi này một cách có trách nhiệm. Nếu bạn tăng chi tiêu theo đà tăng hạn mức, bạn có thể nhanh chóng quay lại trạng thái rủi ro cao. Mục tiêu là để tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn thấp hơn so với trước, không phải là để tiêu nhiều hơn.