Phân Biệt Thẻ Tín Dụng (Credit Card) và Thẻ Ghi Nợ (Debit Card): Tác Động Đến Doanh Nghiệp Của Bạn

Đối với người tiêu dùng, cả thẻ Tín Dụng (Credit Card) và thẻ Ghi Nợ (Debit Card) đều là công cụ thanh toán tiện lợi. Tuy nhiên, đối với doanh nghiệp chấp nhận thanh toán, sự khác biệt giữa hai loại thẻ này có thể ảnh hưởng đáng kể đến chi phí xử lý, rủi ro gian lận và tốc độ dòng tiền.

1. Sự Khác Biệt Cốt Lõi: Bản Chất Nguồn Tiền

Sự khác biệt cơ bản nhất nằm ở nguồn tiền được sử dụng cho giao dịch:

2. 3 Tác Động Quan Trọng Đến Hoạt Động Kinh Doanh Của Bạn

Là một doanh nghiệp (Merchant) chấp nhận thẻ, bạn cần quan tâm đến 3 yếu tố sau:

A. Chi Phí Xử Lý (Processing Fees) ?

Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của bạn.

• Thẻ Tín Dụng (Thường cao hơn): Giao dịch thẻ tín dụng thường có phí trao đổi (Interchange Fee) cao hơn so với thẻ ghi nợ. Lý do là vì thẻ tín dụng đi kèm với các chương trình phần thưởng (Rewards, Cash back, Dặm bay) và bảo vệ rủi ro cao hơn cho người tiêu dùng.
  • Điều này có nghĩa là: Khi khách hàng cà thẻ tín dụng cao cấp (có nhiều phần thưởng), doanh nghiệp của bạn phải trả một khoản phí lớn hơn cho ngân hàng phát hành thẻ.
• Thẻ Ghi Nợ (Thường thấp hơn): Phí xử lý thẻ ghi nợ thường thấp hơn đáng kể. Đặc biệt, tại nhiều quốc gia, thẻ ghi nợ được xử lý qua mạng lưới thanh toán riêng (không phải Visa/Mastercard) với mức phí cố định thấp hơn.

B. Rủi Ro Chargeback (Hoàn Trả Ngược) ?️

Chargeback là khi khách hàng tranh chấp giao dịch và đòi lại tiền từ ngân hàng.

• Thẻ Tín Dụng (Rủi ro Chargeback cao): Thẻ tín dụng cung cấp mức độ bảo vệ người tiêu dùng cao hơn theo luật và quy tắc của mạng thẻ. Khách hàng có nhiều cơ sở để yêu cầu Chargeback (ví dụ: không nhận được hàng, dịch vụ không như mô tả, hoặc gian lận).
  • Tác động: Doanh nghiệp của bạn dễ phải đối mặt với các tranh chấp và tốn thời gian, chi phí để phản biện.
• Thẻ Ghi Nợ (Rủi ro Chargeback thấp hơn): Do tiền được trừ trực tiếp từ tài khoản, việc tranh chấp và yêu cầu hoàn tiền thường khó khăn hơn và ít phổ biến hơn thẻ tín dụng, mặc dù vẫn có thể xảy ra trong trường hợp gian lận.

C. Tốc Độ Dòng Tiền (Cash Flow) ?

Cả hai loại thẻ đều được xử lý qua cùng một quy trình 5 bước (Ủy quyền → Chốt lô → Thanh toán), nhưng vẫn có sự khác biệt nhỏ.

• Thẻ Tín Dụng: Khoản tiền thanh toán được đảm bảo bởi ngân hàng phát hành (trong giới hạn được phê duyệt). Tiền sẽ được chuyển về tài khoản của bạn theo chu kỳ thanh toán T + 1 hoặc T + 2 .
• Thẻ Ghi Nợ: Vì là tiền thật trong tài khoản, nên nhìn chung, quá trình thanh toán và chuyển tiền (Funding) có thể diễn ra nhanh chóng và ít rủi ro bị trì hoãn hơn vì vấn đề phê duyệt tín dụng phức tạp.

Tóm Tắt & Lời Khuyên cho Doanh Nghiệp

Lời Khuyên ?

1. Chấp nhận Đa Dạng: Luôn chấp nhận cả hai loại thẻ. Việc từ chối bất kỳ loại nào cũng có thể khiến bạn mất khách hàng.
2. Đàm phán Chi phí: Khi làm việc với Bộ xử lý Thanh toán (Payment Processor), hãy yêu cầu cấu trúc phí rõ ràng phân biệt giữa giao dịch thẻ Tín Dụng và Ghi Nợ. Bạn có thể đàm phán phí thấp hơn cho giao dịch thẻ ghi nợ khối lượng lớn.
3. Bảo Mật Tăng Cường: Vì rủi ro Chargeback của thẻ Tín Dụng cao, hãy luôn ưu tiên sử dụng các biện pháp xác thực mạnh như 3D Secure cho giao dịch trực tuyến và Chip & PIN tại cửa hàng để giảm thiểu rủi ro gian lận.