Tại sao nên tất toán thẻ tín dụng đúng hạn? Tác động của Lãi suất kép lên nợ thẻ

Bạn nên tất toán (thanh toán đầy đủ) thẻ tín dụng đúng hạn vì điều này giúp bạn tránh hoàn toàn lãi suất cao và duy trì điểm tín dụng tốt. Việc chỉ trả mức tối thiểu có thể kích hoạt cơ chế Lãi suất kép (Compound Interest), khiến khoản nợ của bạn tăng lên theo cấp số nhân.

1. Tác Động Của Lãi Suất Kép Lên Nợ Thẻ Tín Dụng

Lãi suất kép là cơ chế mà lãi suất không chỉ được tính trên số tiền gốc ban đầu mà còn được tính trên cả số lãi đã tích lũy từ các kỳ trước.

Trong bối cảnh nợ thẻ tín dụng:

• Tính lãi ngay lập tức: Khi bạn chỉ trả số tiền thanh toán tối thiểu (Minimum Payment) hoặc trả một phần dư nợ, số dư còn lại sẽ bắt đầu bị tính lãi ngay lập tức, thường là từ ngày phát sinh giao dịch (chứ không phải từ ngày đáo hạn).
• Lãi suất trên Lãi suất: Lãi suất thẻ tín dụng thường rất cao (từ 25% đến 40% mỗi năm). Khi bạn không thanh toán hết, lãi suất sẽ được cộng dồn vào số dư gốc. Vào tháng tiếp theo, lãi suất sẽ được tính trên số dư mới này (gồm gốc + lãi tháng trước), khiến khoản nợ tăng nhanh chóng.

Ví dụ: Bạn nợ 20 triệu VNĐ với lãi suất 30%/năm. Nếu bạn chỉ trả mức tối thiểu, sau 1 năm, khoản nợ gốc của bạn có thể vẫn còn rất lớn và bạn đã trả hàng triệu đồng tiền lãi, mà đáng lẽ có thể tránh được.

2. Các Lợi Ích Khác Khi Tất Toán Đúng Hạn

Bên cạnh việc tránh Lãi suất kép, việc thanh toán đầy đủ và đúng hạn còn mang lại nhiều lợi ích tài chính khác:

A. Duy Trì Điểm Tín Dụng Xuất Sắc

• Lịch sử Thanh toán (Payment History): Đây là yếu tố quan trọng nhất (thường chiếm 35%) trong việc tính toán điểm tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn là dấu hiệu của người dùng thẻ có trách nhiệm.
• Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng (Credit Utilization Ratio - CUR): Thanh toán đầy đủ sẽ đưa CUR của bạn về 0%, hoặc rất thấp. Tỷ lệ lý tưởng là dưới 30% tổng hạn mức, nhưng gần 0% là tốt nhất, giúp điểm tín dụng của bạn tăng mạnh.

B. Tận Dụng Tối Đa Kỳ Hạn Miễn Lãi

• Tài chính linh hoạt: Khi bạn tất toán đầy đủ, bạn sẽ được tận hưởng kỳ hạn miễn lãi tiếp theo. Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng tiền của Ngân hàng như một khoản vay ngắn hạn, không lãi suất (thường là 45 đến 55 ngày), giúp bạn quản lý dòng tiền cá nhân hiệu quả hơn.

C. Tránh Phí Phạt và Giảm Rủi Ro Khóa Thẻ

• Phí trả chậm (Late Payment Fee): Nếu bạn không thanh toán trước ngày đáo hạn (Due Date), Ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt trả chậm rất cao.
• Rủi ro cao: Lịch sử trả chậm thường xuyên hoặc chỉ trả tối thiểu kéo dài có thể khiến Ngân hàng đánh giá bạn có rủi ro cao, dẫn đến việc họ giảm hạn mức tín dụng hoặc thậm chí khóa thẻ của bạn.

Tóm lại, thẻ tín dụng là công cụ tài chính mạnh mẽ khi được sử dụng như một phương tiện thanh toán tiện lợi và được tất toán đầy đủ hàng tháng. Ngược lại, nếu chỉ trả mức tối thiểu, nó sẽ trở thành một khoản vay lãi suất cao bị chi phối bởi Lãi suất kép.